„Ak budete investovať 100€ mesačne, pri 6%-nom zhodnotení budete mať na investičnom účte o 30 rokov 100.000€“ — To nie je citát, to je matematika.

Kalkulačka: https://calc3.pepp.sk/

1) Čo dôchodková prognóza obsahuje?

Obsah dôchodkovej prognózy sa dá zhrnúť do niekoľkých logických častí.

A. Prognóza dôchodku z I. piliera a (ak relevantné) aj z II. piliera

1. Odhad budúcej sumy dôchodku z I. piliera (priebežný systém Sociálnej poisťovne).

2. Odhad dôchodku z II. piliera (ak ste zúčastnený na starobnom dôchodkovom sporení), t. j. doplnkové informácie viazané na II. pilier a jeho výplatu podľa pravidiel.

Zámer je, aby poistenec videl dôchodok „na jednom mieste“ – minimálne I. + II. pilier v úvodnej fáze.

B. Tri scenáre (základný, optimistický, pesimistický) + grafické zobrazenia

Jednou z najpraktickejších častí je, že prognóza dôchodku zo Sociálnej poisťovne sa vyhotovuje v troch scenároch:

1. pesimistický scenár

2. základný scenár

3. optimistický scenár

Cieľom je ukázať, že výsledok nie je „jedno číslo navždy“, ale interval citlivý na ekonomický vývoj a predpoklady. Dokument obsahuje aj grafické znázornenie (vizualizáciu) týchto scenárov.

C. Miera náhrady príjmu (replacement rate)

V prognóze sa pracuje aj s ukazovateľom typu miera náhrady príjmu dôchodkom (z I. piliera, resp. I.+II. pilier spolu, ak ste v II. pilieri). Prognóza vám povie, o koľko nižší bude Vás príjem na dôchodku v porovnaní s Vašim aktuálnym príjmom. Ide o „most“ medzi dôchodkom a vaším príjmom – teda pomôcka pre plánovanie Vašej životnej úrovne po odchode na dôchodok.

D. Alternatívne prognózy v špecifických situáciách

Dokument môže obsahovať aj tzv. alternatívnu prognózu:

1. Vstup do II. piliera (budúca účasť) – ukáže, aký by bol predpokladaný dôchodok (I. pilier + II. pilier spolu), keby ste do II. piliera vstúpili

2. Predčasný starobný dôchodok – porovná, koľko by ste dostávali pri odchode do dôchodku skôr (so znížením) oproti riadnemu dôchodkovému veku.

3. Odložený odchod do dôchodku (nepoberanie po dosiahnutí veku) – ukáže, ako by sa dôchodok zvýšil, ak by ste po dovŕšení dôchodkového veku ešte pracovali a o dôchodok požiadali neskôr.

4. Zohľadnenie obdobia poistenia v cudzine – ukáže, ako by sa zmenila prognóza, keby sa do nej započítali aj obdobia poistenia získané v zahraničí.

Kľúčový rozdiel: základná vs. alternatívna dôchodková prognóza

Základná prognóza = ekonomická neistota

Základná prognóza sa štandardne prezentuje v troch scenároch – pesimistický, základný, optimistický – aby bolo vidieť citlivosť na makroekonomické parametre.

Alternatívna prognóza = „rozhodnutie poistenca“

Alternatívna prognóza ukazuje čo by sa stalo, keby sa zmenila konkrétna voľba občana a SP ju poskytne len občanom, pre ktorých je relevantná a len v základnom scenári.

E. Vysvetlenia, upozornenia a „n/a“ (keď sa suma nedá korektne určiť)

Súčasťou sú aj vysvetľujúce texty pre situácie, keď:

1. nie je splnená podmienka minimálne 15 rokov dôchodkového poistenia (nárok na starobný dôchodok z I. piliera),

2. Sociálna poisťovňa eviduje nedostatočné údaje o príjmoch (najmä pri veľmi mladých poistencoch / krátkej pracovnej histórii),

3. alebo v niektorých prípadoch chýba vymeriavací základ v relevantnom období.

Vtedy môže byť pri sume uvedené „n/a“ a dokument vysvetlí dôvod.

F. Vzťah dôchodkovej prognózy k „Informatívnej sume dôchodku“ v EUP

Sociálna poisťovňa už dnes poskytuje v Elektronickom účte poistenca (EUP) aj tzv. informatívnu sumu starobného dôchodku – ide o orientačný/teoretický výpočet "koľko by vám vyšiel dôchodok, ak by ste splnili nárok k dnešnému dňu". Analyticky povedané: informatívna suma je skôr „now-cast“ (čo by vychádzalo dnes), zatiaľ čo dôchodková prognóza má ambíciu byť „forecast“ (projekcia do budúcnosti a v scenároch).

G. Špecifické situácie

V detailoch je dokument dôchodkovej prognózy koncipovaný tak, aby vedel pracovať aj so „špecifickými“ situáciami (napr. krátka história príjmov, nízky počet rokov poistenia, prerušené poistenie, sporiteľ v II. pilieri, poberateľ invalidného dôchodku a pod.).

2) Kedy a ako občan dostane dôchodkovú prognózu?

Prvý termín

V zmysle legislatívy dôchodkovú prognózu pošle SP prvýkrát do 31. mája 2026.

Spôsob doručenia (kanály)

Doručovanie je nastavené viac-kanálovo. V praxi sa môžete stretnúť s tým, že prognóza príde:

1. Všetci dostanú dôchodkovú prognózu do elektronickej schránky.

2. E-mailom. Vďaka platnej legislatíve SP získa emailový kontakt od DSS-ek, prípadne aj občan môže poskytnúť e-mailový kontakt.

3. Poštou (do vlastných rúk) alebo do e-schránky občana na slovensko.sk

Periodicita: ako často sa posiela

Periodicita je viazaná na vek. Sociálna poisťovňa zašle prognózu:

• každých 5 rokov, až do dovŕšenia 50 rokov občana,

• následne každoročne.

Vždy dostupná aj v Elektronickom účte poistenca (EUP)

Bez ohľadu na spôsob doručenia je koncept postavený tak, aby ju poistenec mal dostupnú aj v digitálnom prostredí (EUP). Pri plánovaní je to kľúčové: dokument sa dá spätne dohľadať a porovnať v čase.

3) Na čo slúži dôchodková prognóza?

A. Finančné plánovanie „v predstihu“

Zmyslom prognózy je umožniť poistencom:

1. získať predstavu o budúcej sume dôchodku (a jej rozptyle v scenároch),

2. vyhodnotiť, či predpokladaný dôchodok bude stačiť na plánovanú životnú úroveň,

3. a včas prijať opatrenia (sporenie, investície, úprava kariéry/príjmu, dobrovoľné poistenie, III. pilier, optimalizácia rezerv).

B. Kontrola správnosti evidovaných údajov (prakticky najdôležitejšia funkcia)

Prognóza je taká presná, ako presné sú údaje, z ktorých vychádza. Vďaka nej má poistenec silnú motiváciu skontrolovať:

1. či má v evidencii správne obdobia poistenia,

2. či sedia vymeriavacie základy / príjmy,

3. či je správne zachytená účasť v II. pilieri.

Ak sa objavia nezrovnalosti, je vhodné riešiť ich čo najskôr (oprava dnes je spravidla jednoduchšia než „hasenie“ pri žiadosti o dôchodok).

C. Lepšia orientácia v pilieroch a v tom, „odkiaľ bude dôchodok plynúť“

Veľká pridaná hodnota je integrácia I. a II. piliera do jedného výstupu (v základnej fáze). Do budúcna má byť dokument rozšírený aj o ďalšie komponenty (napr. III. pilier a celoeurópsky osobný dôchodkový produkt), čo má ešte viac posilniť obraz „celkového dôchodkového príjmu“ v starobe.

Praktické odporúčanie: čo urobiť, keď prognózu dostanete

1. Skontrolujte identifikačné a evidenčné údaje (obdobia poistenia, príjmy/vymeriavacie základy, účasť v II. pilieri). Chýbajúce údaje môžete Sociálnej poisťovni dokladovať. Budúca prognóza bude o to presnejšia.

2. Pozrite si tri scenáre a urobte si „test reality“: ako bude vyzerať Váš životný rozpočet pri pesimistickom vs. základnom scenári.

3. Ak je výsledok „n/a“, prečítajte si dôvod (často ide o nesplnenie 15 rokov poistenia alebo nedostatok údajov) a riešte príčinu, ak je odstrániteľná.

4. Pre priebežnú orientáciu využívajte aj funkcie v EUP – napr. „informatívnu sumu dôchodku“ dostupnú v elektronickom účte.

30 rokov sa venujem finančným trhom a investovaniu. Dlho som hľadal spôsob ako zorganizovať sporenie a investovanie pre seba, svojich blízkych a priateľov. Vďaka exkluzívnej dohode s EIC, sme dosiahli poplatky výrazne nižšie ako inde, nulové zdanenie a potenciálne vyššie výnosy.

Vytvorili sme portfólio, do ktorého investujem svoje osobné a rodinné peniaze a za rovnako výhodných podmienok môžete investovať aj vy. Máte záruku, že o Vaše peniaze sa starám rovnako ako o svoje vlastné.  Všetky naše portfóliá v EIC nájdete tu.