Pri investovaní nesmierne záleží na trpezlivosti a dlhom časovom horizonte

Toto je príbeh o 3 Priateľoch, o tom že čas hrá pri investovaní podstatnú rolu a ak ste začali investovať skoro, tak na veľkosti až tak nezáleží. Ďalej o tom, že pri sporení a investovaní na dôchodok ide o čas a o čistý výnos. O nič iné.

Kde bolo tam bolo

Kde bolo tam bolo žili traja priatelia. Andrej, Roman a Michal. Nebolo to za 7 horami ale bolo to u nás, na Slovensku. Andrej Roman Michal boli v spolužiaci z vysokej školy celý život boli dobrými kamarátmi. Každý z nich mal trochu iný prístup k svojej budúcnosti:

Andrej začal investovať, keď mal 24 rokov

Andrej keď mal 24 rokov a prvú serióznu robotu povedal si: "A začnem si ja pomaličky odkladať nejakú drobnú sumu každý mesiac na dôchodok. Veď nemám deti, nemám ženu, nemám žiadne záväzky, nejaké peniaze môžem predsa dať bokom. Na staré kolena sa mi prihodia." A tak vo svojich 24 rokoch začal Andrej sporiť 50 € mesačne. Veď, keď si dám o jedno-dve pivká menej, nič sa mi nestane.

Jeho kamaráti, Roman a Michal, v tom čase na dôchodok vôbec nemysleli. Boli mladí, užívali si život a obvykle minuli všetko, čo zarobili. Veď do dôchodku zostáva 40 rokov a to je v nedohľadne.

Roman začal investovať, keď mal 34 rokov

O 10 rokov neskôr keď mal Roman 34, už bol ženatý a narodilo sa mu prvé dieťa, povedal si: "teraz mám dieťa, ženu, asi by som mal začať byť zodpovedný a sporiť na dôchodok". Roman si začal odkladať 50 € mesačne, keď mal 34 rokov a do dôchodku mu zostávalo 30 rokov.

Michal bol ako väčšina z nás

Michal bol ako väčšina z nás, ktorý čítame tieto riadky. Zobudil sa keď mal 44 rokov. Použil dôchodkovú kalkulačku na PEPP.sk a zistil, že ak nezačne odkladať aspoň 100 € mesačne bude z neho na dôchodku úplný bedár.

Michal teda začal sporiť a investovať dvojnásobnú sumu, 100€ mesačne, keď mal 44 rokov a do dôchodku mu zostávalo 20 rokov.

V tom čase, si jeho kamarát Andrej, ktorý už sporil a investoval 20 rokov, povedal: mám ženu, deti, peniaze potrebujem, prestanem sporiť. Andrej teda vo veku 44 rokov prestal sporiť, no všetky nasporené peniaze ponechal investované vo svojom indexovom akciovom ETF fonde.

Roman a Michal sporili až do dôchodku, teda do svojich 64 rokov.

Samozrejme je kľúčové povedať, že všetci sporili v rovnakom investičnom produkte ktorého dlhodobý výnos a teda zhodnotenie ich úspor bolo 6% p.a. Teda 6% ročne, po zdanení.

Kto odišiel do dôchodku s najväčšou sumou peňazí?

Keď sa Andrej, Roman a Michal stretli v 64 rokoch svojho života na dôchodku, ktorý z nich mal nasporenú najväčšiu sumu?

A) Andrej, ktorý sa začal ako Dvadsaťštyriročný odkladať 50€ a po 20 rokoch prestal sporiť, no peniaze sa mu ďalej zhodnocovali?

B) Alebo Roman ktorý začal ako Tridsaťštyriročný a sporil poctivo 30 rokov po 50 € mesačne?

C) Alebo Michal ktorý síce začal ako Štyridsaťštyriročný a sporil iba 20 rokov ale odkladal si 100 € mesačne?

Andrej, ktorý mal po 20 rokoch našetrených 23 102 €, spravil veľmi správne rozhodnutie, že ponechal svoje peniaze pracovať a ďalších 20 rokov sa zhodnocovať. (Všimnite si že je to presne polovica toho čo mal po 20 rokoch našetrené Michal ktorý sporil dvojnásobnú sumu.)

Zložené úrokovanie je naozaj veľká sila. Kto tomu rozumie tomu prináša dlhodobý prospech a jeho peniaze pracujú aj keď on spí. A kto tomu nerozumie, ten tie úroky celý život platí...

Ďalší článok bude o tom, že záleží na výnose a tým pádom záleží na výbere správneho investičného produktu.

Ako sme tieto čísla spočítali?

Ponúknem Vám dve možnosti, ako si sami môžete spočítať výsledok dlhodobého sporenia.

Microsoft Excel alebo Google Document

Ak sa kamarátite s Excelom, tento vám ponúka jednoduchú a prehľadnú funkciu FV. Funkcia FV spočíta budúcu hodnotu investície, založenú na pravidelných, rovnakých platbách a konštantnej úrokovej sadzbe.

Aby ste si nemuseli vytvárať vlastný dokument, kliknite si na linku tu a stiahnite si môj excelovský dokument.

Dôchodková kalkulačka na PEPP.SK

Pokiaľ sa s excelom nekamarátite, je tu jednoduchšie riešenie.

Kliknite si na https://www.pepp.sk/kalkulacka-dochodkov/, nájdete tam dôchodkovú kalkulačku. Táto Vám nielen vyráta nasporenú sumu na konci sporenia, ale aj pridá informáciu o tom, aký mesačný dôchodok z tejto nasporenej sumy dokážete poberať. A to pre všetky dôchodkové piliere.
Zadajte svoj Vek. Keďže vek odchodu do dôchodku je 64 rokov, môžete zadať svoj reálny vek. Ak sa však len chcete pohrať s matematikou, zadajte 44 ak chcete spočítať hodnotu pravidelného mesačného sporenia o 20 rokov.
Ostatné nastavenia ako mzda, počet rokov poberania penzie a údaje o II a III pilieri meniť môžete, no nemusíte. Ak ich zadáte, dostanete komplexnú predstavu o vašom budúcom dôchodku.Ak však len počítame hodnotu pravidelného mesačného sporenia o 20 rokov, použijeme sekciu IV. pilier. Tam zadajte hodnotu mesačného vkladu, napríklad 100€.
Kliknite na "Spočítať penzie zo štyroch pilierov"
Po kliknutí kalkulačka spraví niekoľko vecí:
A) Spočíta penzie zo všetkých štyroch dôchodkových pilierov.
B) Poskytne Vám osobnú analýzu Vašej budúcej penzie. Ak je čo zlepšiť, umelá inteligencia Vám poradí, čo by ste mali zmeniť.
Pokračujte až na úplný koniec, do sekcie IV. Súkromný pilier.
Ak ste zadali vek 44 rokov a investovaných 100€ mesačne do IV. piliera kalkulačka Vám povie, že suma Vašich úspor bude bude 46204.09€. Teda presne toľko, ako si nasporil Michal v našom príklade.
Kalkulačka ešte pripomenie, že ide o sumu v cenách roku 2040. To je vcelku podstatný fakt, na ktorý stojí upozorniť. Kúpna sila jedného Eura pred dvadsiatimi rokmi bola iná ako je jeho kúpna sila dnes, však? Kalkulačka Vás nenechá hádať. Prezradí, aká je hodnota tých budúcich nasporených Eur v dnešných cenách a pridá informáciu o mesačnej penzii, ktorú z týchto úspor dokážete poberať.